資産運用

30代でセミリタイア達成のためにやるべきこと

本記事では、「30代でセミリタイアしたいな、本当にできるのかな?何をすればいいのかな?」と悩んでいるアラサーサラリーマンに向けて、

30代でセミリタイア達成のためにやるべきこと

という内容で記載していきます。

はじめに本日の結論から、

30代の内にセミリタイアできます

そのためには、多く稼ぎ、節約し、株式に投資する必要があります。

今の仕事の嫌いなところを見つけて、セミリタイア後の人生を考えながら、コツコツやっていきましょう。

始めに自己紹介させてください。
めだかぶと申します。エンジニアとして働くアラサーサラリーマンです。20代の内に資産1000万円を貯めることに成功し、40歳までにセミリタイアするためせっせと資産運用しています。(FP2級取得)

では、解説に入ります。

30代でセミリタイアできるのか?

まず、そもそもの話なのですが、

平均的なサラリーマンにセミリタイアはできるのでしょうか?

そんな疑問を抱えながら、この記事を読んでいる方もいらっしゃると思うので、始めに申しておくと、

セミリタイアできます!

ただ、一度ここでセミリタイアについて、振り返りをしておきましょう。

本記事では、セミリタイアのことを、生活するお金の半分を自分で稼ぎ、残りの半分を不労所得から得る生活のこと、としています。

つまり、普段の生活費が高い人にとって、セミリタイアの壁は高く、普段の生活費が低い人にとっては、セミリタイアの壁は低いものとなります。

生活費を下げることは、セミリタイアへのハードルを下げることに直結しますので、セミリタイアを目指す方は、家計の見直しが必須となります。

セミリタイアに必要な資産額と達成目安

では、月々の必要な生活費から、セミリタイアに必要な資産額と達成目安を確認していきましょう。

ここでは、この記事を読んでいる方が、30歳のサラリーマンと仮定しています。

30歳のサラリーマンで、新卒からずっと働いていたとすると、大体500万円ほどの余裕資金を持っているのではないでしょうか?

本シミュレーションでは、資産運用の王道である株式に、始めに500万円を投資し、その後、毎月いくらかを積立投資していくこととします。

月々の生活が15万円で済む節約家の方

この方の場合は、15万円の半分、7.5万円を不労所得から得ることができればセミリタイア可能ですね。

したがって、年間90万円の不労所得があれば良いことになります。

ここで、投資界隈で有名なアメリカの大学の研究、Trinity studyの結果を用います。

この研究は、4%ルールとも呼ばれ、株式と債券で構成される資産の4%を毎年取り崩しても、資産が底を着かないという研究です。

この結果から、以下のことがわかります。

必要な不労所得 × 25倍
=セミリタイアに必要な資産

この公式を当てはめると、

90万円 × 25倍
=2250万円

2250万円がセミリタイアに必要な資産ということがわかりました。

この資産に30代のうちに達成するには、平均的な株式のインデックスファンド(年率5%)に、

月々12万円(年間144万円)投資すると、39歳で達成可能

です。

大卒の新入社員よりも安い生活費で生活できる方であれば、このぐらいの金額でセミリタイア可能です。

田舎の家賃が0円の環境や、農作物を自分で自給自足できる環境であれば、このお金でも豊かな生活ができるかもしれませんね。

月々の生活が20万円で済む方

この方の場合は、20万円の半分、10万円を不労所得から得ることができればセミリタイア可能となります。

したがって、年間120万円の不労所得が必要になりますね。

先ほどの公式を使うと、

120万円 × 25倍
=3000万円

3000万円が、セミリタイアに必要な資産ということがわかりました。

この資産に30代のうちに達成するには、平均的な株式のインデックスファンドに、

月々17万円(年間204万円)投資すると、39歳で達成可能

です。

必要な毎月の入金額が増えてきましたね。ある程度稼ぎのあるサラリーマンでないと、本業1本でこの額を入金するのは難しいと思います。

独身の場合で、ボーナスのすべてを投資に回し、月収の3割から4割を投資に回すイメージですね。

夫婦共働きの場合であれば、片方の収入を投資に回せば良いので、比較的容易に達成可能かと思います。

もし、お子さんが小さく、どちらか一方の収入のみだと、なかなか苦しい入金額ですね。

月々の生活が25万円で済む方

この方の場合は、25万円の半分、12.5万円を不労所得から得ることができればセミリタイア可能となります。

したがって、年間150万円の不労所得があれば良いですね。

またまた、先ほどの公式を使うと、

150万円 × 25倍
=3750万円

3750万円が、セミリタイアに必要な資産ということがわかりました。

この資産に30代のうちに達成するには、平均的な株式のインデックスファンドに、

月々23万円(年間276万円)投資すると、39歳で達成可能

です。

この辺から、一人の稼ぎでは入金が不可能なレベルになってきました。

一部の高給取りでもない限り、30代で毎年継続して、276万円の余裕資金を作り出せるサラリーマンは少ないと思います。

DINKsと言われる子供がいない共働き世帯なら、達成できそうな入金額ですね。

月々の生活が30万円で済む方

子供いる都心近郊の家庭だと、このくらい必要だと思われますね。

この方の場合は、30万円の半分、15万円を不労所得から得ることができればセミリタイア可能となります。

したがって、年間180万円の不労所得があれば良いですね。

またまた、先ほどの公式を使うと、

180万円 × 25倍
=4500万円

4500万円が、セミリタイアに必要な資産ということがわかりました。

この資産に30代のうちに達成するには、平均的な株式のインデックスファンドに、

月々29万円(年間348万円)投資すると、39歳で達成可能

です。

さらにハードルがあがりました。毎月29万円を入金するには、相当の稼ぎが必要です。

セミリタイアには大きな入金力が必要

シミュレーション結果より、30代のうちにセミリタイアは可能であるものの、毎月の追加投資が大切であることがわかりました。

つまり、大切なのは入金力なのです。

この入金力を高めると、セミリタイアへの距離がグッと近づきます。

では、いくつかある入金力を高める方法をご説明します。

1.結婚されていれば共働きにする

世帯収入を上げる中で、最も早く、効果が高いのは、夫婦ともに働くことです。夫婦ともに正社員である場合、純粋に×2倍の世帯収入にすることができますね。

子供の保育園代や扶養が減ることにより、世帯主の手取りが多少減りますが、そんな減少気にする必要がないくらい、世帯収入は増加します。

一番早く、世帯収入を上げたい場合に、おすすめです。

2.より高い給与の会社に転職する

次は本業の給与を上げる方法ですね。

自分の会社で昇進し、給与を上げるのも1つの手ですが、すでに皆様が薄々気づいているように、多くの日本企業は年功序列です。

つまり、自社の同期1番の出世頭だったとしても、3期、5期上の先輩に勝つのが難しいのです。

そこで、考えられる手段が転職。転職であれば、年収の交渉もできますし、家賃補助などの福利厚生についても優遇される場合があります。

独身の方や共働きをするのは難しい方は、転職を検討するのも1つの手だと思います。

3.副業を始めてそちらで稼ぐ

最後に、本業以外で稼ぐというやり方です。

今やランサーズなど、企業からフリーランスへ直接依頼できる環境になりました。それ以外にも、せどりやライター、YouTubeなど稼ぐ手段は一昔前に比べて格段に増えています。

共働きや転職に比べると、速効性がないものの、自宅でできる点や会社に依存しない収入源を確保できる点でおすすめできる方法です。

以上の方法を駆使することで、入金を高めることが出来れば、セミリタイアへショートカットできます。

セミリタイアには株式による資産運用が必要

と入金力の話をしてきましたが、セミリタイアするために必要な資産運用についても、ご説明していきましょう。

先ほどのシミュレーションの中で、”平均的な株式のインデックスファンドに投資すると~“っと、のべていました。

これは、米国株式もしくは、全世界株式を指しています。

投資界隈では有名なジェレミーシーゲル教授の名著”株式投資の未来“で、1802年~2003年の米国株式のトータルリターンは、6~7%だったと言われています。

そして、そのリターンは、債券や金などといった他の資産を圧倒的していました。

つまり、超長期的に見ると、株式こそ富の根源と言えるわけです。

今の時代、米国のすべての株式に投資できる商品や、世界中の株式に投資できる商品まであります。

この商品を買えば、我々も簡単に富の根源を得ることができるのです。

富の根源、株式の運用方法

では、商品とはなんなのか?

すばり、これです。

eMAXIS slim 全世界株式(オールカントリー)

この記事では、より安定的な成長を期待し、米国株式だけではなく、全世界の株式への投資をおすすめしています。

このeMAXIS slim 全世界株式(オールカントリー)を毎月コツコツ買うことでセミリタイアへの階段を上ることができます。

そのためには、以下のステップで購入を進めてください。

ステップ1.証券口座を開設する

まずは証券口座を開設します。
ネット証券口座数No.1のSBI証券や楽天を良く使う人に便利な楽天証券がおすすめです。
※各証券会社へのリンクにしておきます。

口座は、特定口座(源泉あり)を開設しましょう。早ければ即日、1週間もあれば開設可能です。

ステップ2.つみたてNISA口座も開設する

ステップ1の証券口座を開設時に、つみたてNISA口座も開設しましょう。こちらは、年間40万円までの投資資金に対して、その先20年の利益が非課税になる口座です。絶対に使いましょう!

こちらは、1~2ヶ月ほど開設に時間がかかります。

ステップ3.つみたてNISAで満額投資する

つみたてNISA口座が開設されたら、年間40万円分の積立て設定をしてください。ポイントは、特定口座を使う前に、つみたてNISAの枠を使いきることです。

40万円 ÷ 12ヶ月なので、
毎月33,333円になるかと思います。

もし、結婚されていたらパートナーのつみたてNISA枠もすべて使いましょう!

二人分であれば、それでもう年間80万円分が非課税となります。

ステップ4.残りは特定口座(源泉あり)で投資する

ステップ3でつみたてNISA枠をすべて使い果たしたら、残りの投資用資金は、特定口座(源泉あり)で投資しましょう。

この口座で投資することにより、面倒な税金の計算と納税を証券会社が行ってくれます。

以上のステップを踏めば、あとは頑張って稼ぐだけですね。

なぜセミリタイアしたいのか良く考えておく

ところで、皆様は、なぜセミリタイアをしたいのでしょうか?

多くの方は、フルタイムの仕事をしたくないから、とお答えになるのかなと思います。

ここでもう一歩、踏み込んで考えておいてほしいのです。

というのも、実はもう1段階踏み込んだところで、本当のいやだと感じた嫌いなものが見つかると考えられるからです。

例えば、

・仕事の内容は好きなんだけど、上司への報告やお客さんへの挨拶回りは嫌いなんだよな

・息の合う先輩や後輩となら、いくら仕事しててもいいんだけど、あの人と仕事したくないんだよな

本当はやりたい仕事があったんだけど、勤務地や給料の面から諦めたんだよな

・子供の授業参観や運動会に行けないのがいやなんだよな

とか、まだ気づいていない、本当にあなたが嫌いなものが見つかるかもしれません。

この本当に嫌いなものがわかると、セミリタイアした時に、避けるべき仕事、見つけるべき仕事がわかってくるのです。

セミリタイアしたら何をしたいのか良く考える

前の章で話した通り、本当に嫌いなことがわかると、セミリタイア後に何をしたいのか、明確にわかるようになってきます。

給与は従来の半分程度で良いので、働く時間も調整できますし、待遇よりも環境に重きをおいて、仕事を選ぶことができますからね。

例えば、

・人と関わりの少ない職種に就こう/子供と関われる仕事に就こう

・働かない1ヶ月をつくって海外でゆっくりバカンス。

・子供の授業参観や運動会は必ずいく。

・畑や田んぼで食べ物を自作して、悠々自適な生活。

など、やりたいことを明確にしておくことで、セミリタイア時の仕事に向けた、準備をしておくことができます。

現役のうちに、知識を蓄えたり、勉強したり、場所を探しておいたりできますね。

セミリタイア中に緊急事態が起こることを想定しておく

稼ぎ、入金力を高め、晴れてセミリタイアできたとして、油断してはいけません。

当初予定していた”生活費”以上に支出が増える可能性があるからです。

例えば、こんなケース

・身内の誰かが倒れ、長期入院と施設にお金を必要になった。

・余生をすごそうと購入した家屋が被災した。

・子供が留学に行くことになり、想定より学費かかった。

このように、当初の計画が狂う可能性は大いにあります。

こんな時こそ、セミリタイアの強みが出てきます。セミリタイア中も、必要資金の半分は稼いでこないと行けないので、社会と繋がり収入を得ています

したがって、労働力を有効に活用して、人的資本を維持している状態と言えます。

ですので、緊急事態が発生した場合は、比較的容易に社会に戻ることができます。

もし、完全にリタイアしてしまっていたら、職歴やキャリアに空白を空けてしまうことになりますから、なかなか社会に戻りにくいですよね。

このことは、サラリーマンである私たちが一番肌で感じていることだと思います。

セミリタイアは社会との繋がりを維持した状態で、自由な生活を送ることができる優れた方法だと思います。

この記事を読んでくださった皆様も、30代の内、もしくは、この先10年以内のセミリタイアを目指して頑張りましょう!

そのための記事を、どんどん公開していきますので、見ていただけると励みになります。

投資は自己責任です。最終判断はご自身でお願いします。

では、まとめに入ります。

まとめ

今日のポイント

30代の内にセミリタイアできます。

そのためには、多く稼ぎ、節約し、株式に投資する必要があります。

今の仕事の嫌いなところを見つけて、セミリタイア後の人生を考えながら、コツコツやっていきましょう。

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